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离婚保险单怎么处理(买的那些保险要怎么处理呢)
2022-12-05

作者| 猫妹

来源| 大猫淘保

最近,有个朋友突然和猫妹说:“我要离婚了...”

现在离婚好像挺常见的,但出现在猫妹身边还是头一回。朋友说,“想问问你,我买的那些保险要怎么处理呢?”

确实,离婚涉及的财产分割,我们通常会想到房子、车子,但往往忽略了保险,以至于等到出险理赔的时候,上演了一出出撕逼戏码。

而很多保单是有现金价值的,也可以被列为夫妻共同所有的财产的,所以该分也得分。

每个家庭都会有几份保险,给孩子买的,给家庭经济支柱买的,等等,加起来怎么也有几十到上百万的保额,真要是离婚了,这些保险要怎么处理呢?

01 和房子、车子一样,保险也分婚前财产和共同财产

离婚后保险如何分割的问题主要就在于判定保险是属于婚前财产还是夫妻共同财产,如果属于夫妻共同财产,自然按照处理共同财产的原则进行平均分割。如果属于婚前财产,则归夫妻一方所有。

那么,哪些保单属于婚前财产?哪些保单属于夫妻共同财产呢?

● 如果是婚前给自己购买的保险,并且婚前已经缴完费了,那就属于婚前财产,属于你自己所有;

● 如果是婚前购买的保险,但是没有缴完保费,婚后用夫妻共同财产继续缴费,那婚后这段期间的保费就属于夫妻共同财产,是需要拿来分割的;

● 如果是婚后购买的保险,不管是给自己买的,还是给对方买的,都属于夫妻共同财产,也是需要分割的。

● 值得注意的是,父母出钱给某一方购买的保险,或者某一方作为父母的保险的受益人的,是不能作为夫妻共同财产进行分割的,拿到的理赔金归一方所有。

● 同样的道理,夫妻一方给孩子购买的,并且指定孩子为受益人的保险,根据《保险法》的规定,这个保险的保险利益属于第三人,孩子的财产是孩子的,不属于夫妻共同财产,因此也不涉及到财产分割,但需要注意的是后续保费缴纳的问题。

而在之前的司法案例中,婚内给孩子购买的保单,法院也一般会认定为对子女的“财产赠与”,根据“儿童利益最大化”原则,一般是不会分割孩子的保单的,尤其是涉及保障类的保单。

02 保险的分割,大致有两种方案

弄清楚了哪些保险需要分割的问题,再来聊一聊该如何分割。

(1)退保一人一半

第一种方式呢,就是退保,把退回来的钱平分或者按照一定比例分割。

猫妹在那篇《交5万退5千,为啥退保扣这么多钱?》里说过,犹豫期后,退保退还的是保单的现金价值,而现金价值的变动像一条抛物线,前期很低(有的保险前两年现金价值可能为0),然后逐渐升高,到达一个顶点后,再逐渐降低,很多时候,退回的现金价值可能低于保费。

猫妹遇到过一个40多岁的大姐,来咨询保险,但是身体条件不好,很多保险都买不了。当时猫妹还在心里嘀咕,怎么这么晚才想起来买保险,后来才知道大姐离婚了,丈夫退掉了给她买的所有的保单。

所以,通过退保进行保险的分割,一定要慎重,退不了多少钱,而且还失去了保障,这时候再买新的保险往往也不好买了。

(2)协商补差价

如果不退保,保单是继续有效的,举个栗子:

如果丈夫是投保人同时也是受益人,保单本身是具有价值的,是一种财产,那么丈夫需要按照保单现金价值的一定比例补偿给妻子;

如果丈夫是投保人,妻子是受益人,这时候妻子是继续享有保单权益的,所以妻子需要按照保单现金价值的一定比例补偿给丈夫,为了避免后续一方还要继续为另一方缴纳保费的情况,双方可以协商变更投保人和受益人。

这种方式呢,也是猫妹比较推荐的。

以上所说的呢,都是具有现金价值的保单,像理财型的保险、寿险、重疾险等长期险种,都是需要分割的,而医疗险、意外险等短期险种则通常不涉及。

说了这么多,离婚后保险要怎么分,确实有点复杂,更何况还有其他的财产要分,离个婚还真的是挺折腾的。